Chaque fois que vous soumettez une demande de crédit (p. ex., pour un prêt automobile ou une hypothèque), votre institution prêteuse vérifie votre note de crédit auprès d’une agence d’évaluation du crédit (TransUnion ou Equifax). Cette vérification figurera dans votre dossier de crédit, mais il y a plusieurs autres facteurs qui influent sur l’effet qu’aura cette vérification sur votre pointage de crédit global et la santé de votre crédit.

FRÉQUENCE

La présentation de demandes de crédit est chose courante pour la plupart des gens. Toutefois, si vous soumettez de trop nombreuses demandes de crédit dans un court intervalle et que ces informations se retrouvent dans votre dossier, cela peut être un indicateur qu’il y a un problème (p. ex., que vous avez besoin de plus d’argent que ce que vous serez en mesure de rembourser). Si vous soumettez plusieurs demandes pour un vaste éventail de produits différents (prêts, marges de crédit, cartes de crédit, etc.), cela aura également des répercussions négatives sur votre pointage de crédit.

Dans certains cas, par exemple lorsque vous magasinez une hypothèque ou un prêt automobile, le fait de soumettre plusieurs demandes dans un intervalle de deux semaines peut s’avérer avantageux. La plupart du temps, lorsque vous soumettez plusieurs demandes dans un délai de deux semaines et que ces demandes se rapportent toutes à un prêt automobile ou à une hypothèque, les montants seront combinés et traités comme une seule et même demande, et cela n’aura pratiquement aucune incidence sur votre pointage global.

DEMANDES AVEC ET SANS INCIDENCE

Les demandes qui sont inscrites à votre dossier de crédit et qui ont une incidence sur votre pointage de crédit sont souvent appelées « demandes avec incidence ». Ce type de demande est visible pour toute personne ayant accès à votre dossier de crédit. Par exemple, une demande de prêt ou de financement automobile constitue une « demande avec incidence ». Dans certains cas, une demande de location ou d’emploi pourra également avoir une incidence et figurer dans votre dossier de crédit.

À l’opposé, les « demandes sans incidence » ne figurent pas dans la version accessible aux institutions prêteuses de votre dossier de crédit. Vous seul verrez ces demandes lorsque vous consultez votre dossier de crédit. Sachez également que ce type de demande n’a absolument aucune incidence sur votre pointage de crédit. Le fait de demander à une agence d’évaluation du crédit de vous envoyer votre dossier est un exemple de demande sans incidence. Parfois, une entreprise ou un prêteur chez lequel vous avez déjà un compte vous demandera votre dossier de crédit pour mettre à jour ses dossiers et voir si vous êtes admissible à une augmentation de votre limite de crédit ou à d’autres produits.

En général, l’une des meilleures façons d’améliorer votre pointage de crédit consiste à éviter de soumettre plusieurs demandes de crédit dans un court laps de temps. Toutefois, si vous magasinez un prêt automobile ou une hypothèque, vous devriez faire un suivi auprès des agences d’évaluation le mois suivant, afin de vous assurer que vos demandes ont été entrées correctement. La règle d’or est la suivante : ne demandez du crédit que lorsque cela est vraiment nécessaire.

Ce dont vous devez vous rappeler, c’est que chaque fois que vous faites une demande de crédit, votre pointage baisse de quelques points, et qu’il peut falloir plusieurs mois pour rétablir votre pointage à son niveau précédent. Cela peut sembler infime, mais parfois, ces quelques points peuvent faire toute la différence entre l’acceptation et le refus de votre demande pour l’obtention d’un nouveau produit de crédit.